Αν σας έχει προτείνει ποτέ ο ασφαλιστικός σας πράκτορας μια απίστευτα φθηνή ασφάλιση αυτοκινήτου, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να σας μίλησε για μια εταιρεία που λειτουργεί με το καθεστώς Ελεύθερης Παροχής Υπηρεσιών (ΕΠΥ). Αυτό το μοντέλο έχει πλημμυρίσει την ελληνική αγορά τα τελευταία χρόνια, ιδιαίτερα στον τομέα των αυτοκινήτων.
Αλλά τι ακριβώς κρύβεται πίσω από το χαμηλό ασφάλιστρα; Και τι σημαίνει για εσάς, τον ασφαλισμένο;
Τι είναι μια ΕΠΥ Ασφαλιστική;
Δεν πρόκειται για μια νέα ελληνική εταιρεία. Συνήθως είναι εταιρεία με έδρα σε άλλη χώρα της ΕΕ (π.χ. Γιβραλτάρ, Βουλγαρία, Κύπρο) που πουλά ασφάλιστρα στην Ελλάδα χωρίς να έχει εδώ φυσικό υποκατάστημα. Λειτουργεί βάσει της ευρωπαϊκής αρχής της ελεύθερης διακίνησης υπηρεσιών.
Το κρίσιμο σημείο: Η εποπτεία της δεν γίνεται πρωτίστως από την ελληνική Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (Ε.Κ.), αλλά από τις εποπτικές αρχές της χώρας όπου έχει την έδρα της.
Μπορείτε να δείτε τον επίσημο κατάλογο με όλες τις εταιρείες ΕΠΥ που έχουν αδειοδοτηθεί να δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα στον πίνακα της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς (Πίνακας Αδειών ΕΠΥ).
Γιατί εμφανίστηκαν ξαφνικά στην Ελληνική Αγορά;
Η έκρηξη των εταιρειών ΕΠΥ τα τελευταία 5-6 χρόνια οφείλεται σε έναν “τέλειο ανταγωνιστικό καταιγισμό”:
- Για τον καταναλωτή: Προσφέρουν υπερ-ανταγωνιστικές τιμές, συχνά 5%-20% χαμηλότερες από τις καθιερωμένες ελληνικές εταιρείες.
- Για τον αντιπρόσωπο: Πληρώνουν σημαντικά υψηλότερες προμήθειες. Δίνουν μερικές φορές και 15% – 25% παραπάνω αμοιβές από μία αντίστοιχη εταιρία που δραστηριοποιείται στην Ελλάδα
- Για την ίδια την αγορά: Έρχονται να συμπληρώσουν το κενό που δημιούργησαν οι online & direct ασφαλιστικές, οι οποίες έβγαλαν τους πράκτορες από την εξίσωση εις βάρος των καταναλωτών.
Τα 3 κρίσιμα σημεία που πρέπει να ξέρετε (και ίσως δεν σας τα πουν)
1. Η διαδικασία αποζημίωσης μπορεί να είναι δυσκολότερη
Αυτή είναι ίσως η μεγαλύτερη διαφορά. Πολλές εταιρείες ΕΠΥ δεν συμμετέχουν στον “Φιλικό Διακανονισμό”. Αυτό σημαίνει ότι σε ένα τροχαίο ατύχημα:
- Με Φιλικό Διακανονισμό (Ελληνικές εταιρείες): Οι ασφαλιστικές των δύο οχημάτων τακτοποιούν το θέμα άμεσα μεταξύ τους. Εσείς πιθανότατα δε χρειάζεται να ασχοληθείτε με τα χρήματα.
- ΧΩΡΙΣ Φιλικό Διακανονισμό : Μπορεί να χρειαστεί να απευθυνθείτε απευθείας στην ασφαλιστική του τρίτου για να διεκδικήσετε τη ζημιά σας, με όλη τη γραφειοκρατία και τις καθυστερήσεις που αυτό συνεπάγεται.
2. Η προστασία σας σε περίπτωση “προβλήματος” της εταιρείας είναι διαφορετική
Αν μια καθιερωμένη ελληνική ασφαλιστική κλείσει, οι ασφαλισμένοι της καλύπτονται άμεσα από το Επικουρικό Κεφάλαιο Αυτοκινήτων.
Για μια εταιρεία ΕΠΥ, το σενάριο είναι πιο πολύπλοκο. Η βασική προστασία προέρχεται από το Επικουρικό Κεφάλαιο της χώρας καταγωγής της. Αυτό μπορεί να καθυστερήσει σημαντικά τη διεκδίκησή σας. Το ελληνικό κράτος θα προσπαθήσει να πάρει πίσω τα χρήματα από το ταμείο της άλλης χώρας, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει μήνες ή και χρόνια. Η σχετική ευρωπαϊκή νομοθεσία ρυθμίζεται από την Οδηγία Solvency II
3. Ο “ευκολότερος” ελεγχος: Μύθος ή Πραγματικότητα;
Υπάρχει μια διάχυτη αίσθηση στην αγορά ότι οι εταιρείες ΕΠΥ ελέγχονται πιο ελαφρά. Ενώ νομικά ελέγχονται από την αρχή της χώρας έδρας τους, πολλές φορές αυτές οι χώρες έχουν διαφορετικά πρότυπα και προτεραιότητες. Η ελληνική Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς μπορεί να επέμβει μόνο σε συγκεκριμένες περιπτώσεις, καθώς η κύρια αρμοδιότητα είναι του ξένου εποπτικού φορέα.
Πρακτικός Οδηγός: Τι να κάνετε πριν ασφαλιστείτε με μία ΕΠΥ;
- Ζητήστε Διαύγεια: Ρωτήστε απευθείας: “Συμμετέχετε στον Φιλικό Διακανονισμό για τροχαία;”. Αν η απάντηση είναι “όχι” ή “δεν ξέρω”, σκεφτείτε το διπλά.
- Ελέγξτε την Άδεια: Πριν υπογράψετε οτιδήποτε, αναζητήστε την εταιρεία στον πίνακα αδειών της Ε.Κ. που αναφέραμε παραπάνω.
- Αξιολογήστε τον πράκτορά σας: Ένας έμπειρος και ηθικός ασφαλιστικός πράκτορας θα σας εξηγήσει εκ προοιμίου τις διαφορές και τους κινδύνους. Αν επιμένει μόνο στην τιμή και παραλείπει να σας ενημερώσει για τα μειονεκτήματα, αυτό είναι ένα κόκκινο σημαιάκι.
- Μην παρασύρετε μόνο από την τιμή: Ρωτήστε τον εαυτό σας: “Αξίζει να εξοικονομήσω 20 – 50 ευρώ το χρόνο, αν σε περίπτωση ατυχήματος θα αντιμετωπίσω εξάμηνη γραφειοκρατία και άγχος;”
Συμπέρασμα
Οι ασφαλιστικές ΕΠΥ δεν είναι παράνομες ούτε αναγκαστικά κακές. Προσφέρουν μια προσθήκη ανταγωνισμού στην αγορά, αναγκάζοντας και τις ελληνικές εταιρείες να προσφέρουν καλύτερες τιμές.
Ωστόσο, η επιλογή τους δεν είναι απλά μια οικονομική απόφαση. Είναι μια απόφαση που ανταλλάσσει κόστος με ευκολία και ασφάλεια. Το χαμηλό ασφάλιστρα είναι το αντίτιμο για μια πιο περίπλοκη διαδικασία αποζημίωσης και ένα λιγότερο οικείο πλαίσιο προστασίας.
Η τελική μας συμβουλή: Να είστε ενήμεροι. Καταλάβετε τι αγοράζετε πραγματικά. Μια ασφάλιση δεν είναι ένα προϊόν που αγοράζετε και ελπίζετε να μη χρησιμοποιήσετε ποτέ. Είναι μια υπηρεσία που μετράει κυριολεκτικά τη στιγμή της κρίσης. Βεβαιωθείτε ότι εκείνη τη στιγμή, θα είναι εκεί για εσάς με τον πιο άμεσο και απρόσκοπο τρόπο.
