Η σημασία της κάλυψη της Αστικής Ευθύνης είναι να αποζημιώνει Τρίτους από ενδεχόμενη ζημιά που προκαλεί ο Ασφαλισμένος εις βάρος τους.
Καλύπτει δηλαδή, την πραγματική μείωση της υπάρχουσας περιουσίας του ζημιωθέντος Τρίτου, η οποία συνίσταται συνήθως σε μείωση του ενεργητικού της περιουσίας του, αλλά μπορεί να συνίσταται και σε αύξηση του παθητικού, π.χ. λόγω σύναψης νέων υποχρεώσεων – χρεών.
Ζημιά Τρίτου όμως δεν υφίσταται μόνο όταν μειώνεται η αξία της περιουσίας του, αλλά και όταν παρεμποδίζεται η αύξηση της, η οποία θα επακολουθούσε αν είχε αποφευχθεί το ζημιογόνο συμβάν. Την απώλεια αυτών των χρημάτων εις βάρος του Τρίτου την ονομάζουμε Αποθετική ζημιά, για την οποία δικαιούται να ζητήσει αποζημίωση απ’ τον Ασφαλισμένο βάσει του δικαίου της αδικοπραξίας. Η κάλυψη της αποθετικής ζημίας του Τρίτου συνήθως δεν περιλαμβάνεται στις βασικές καλύψεις μίας Ασφαλιστικής Σύμβασης Αστικής Ευθύνης, αλλά μπορεί να καλυφθεί (μερικώς ή στο σύνολό της) με ειδικό όρο που θα περιληφθεί για τον σκοπό αυτό στην Ασφαλιστική Σύμβαση.
Η αποθετική ζημιά μπορεί να αφορά υλικές ζημιές, μπορεί όμως και να σχετίζεται με σωματική βλάβη. Για παράδειγμα, στην πρώτη περίπτωση που ένας επιχειρηματίας δε μπορεί να λειτουργήσει την επιχείρησή του εξαιτίας μίας ζημιάς που προκάλεσε ο Ασφαλισμένος τότε ως αποθετική ζημιά ορίζεται το εισόδημα που έχασε κατά το χρόνο που η επιχείρηση ήταν κλειστή. Στη περίπτωση σωματικής βλάβης, αποθετική ζημιά είναι η απώλεια εισοδήματος του παθών ο οποίος δε μπορεί να εργαστεί για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα εξαιτίας του ατυχήματος που επήλθε με ευθύνη του Ασφαλισμένου.
Ο προσδιορισμός της αποθετικής ζημίας του ζημιωθέντος Τρίτου δεν είναι μία απλή και εύκολη διαδικασία. Τη βασική κατεύθυνση για τον προσδιορισμό της θέτει το άρθρο 298 εδ. β΄ του Αστικού Κώδικα που ορίζει ότι τέτοιο κέρδος λογίζεται εκείνο που προσδοκά κανείς με πιθανότητα σύμφωνα με τη συνηθισμένη πορεία των πραγμάτων ή τις ειδικές περιστάσεις και ιδίως τα προπαρασκευαστικά μέτρα που έχουν ληφθεί. Σε γενικές γραμμές για τον προσδιορισμό της αποθετικής ζημίας, αφαιρούμε από το σύνηθες / προσδοκώμενο εισόδημα του ζημιωθέντος Τρίτου, αυτό που πραγματοποιήθηκε τελικά μετά το ζημιογόνο συμβάν.
Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης …με υπευθυνότητα!
FRONTIS INSURANCE AGENTS
Η αποθετική ζημία, η οποία είναι άμεση συνέπεια καλυπτόμενης από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο θετικής ζημιάς (όπως είναι η αποθετική ζημία συνεπεία καλυπτόμενης σωματικής βλάβης / υλικής ζημίας), συνήθως καλύπτεται, όπως προαναφέρθηκε, μερικώς ή στο σύνολό της, με ειδικό όρο που θα περιληφθεί για τον σκοπό αυτό στο λεκτικό των Ασφαλιστηρίων Συμβολαίων.
Παράδειγμα αποθετικής ζημίας που θα μπορούσε να καλυφθεί με ειδικό όρο είναι το εξής: “Ασφαλισμένη εταιρία, η οποία κατασκευάζει και τοποθετεί παράθυρα σε κτίρια, τοποθέτησε σε μεγάλο καινούριο κτίριο γραφείων ελαττωματικά παράθυρα που είχε κατασκευάσει η ίδια, με αποτέλεσμα να μην είναι εφικτή η λειτουργία των επιχειρήσεων που είχαν προγραμματίσει να εγκατασταθούν και να ασκούν τις εργασίες τους στο εν λόγω κτίριο. Η ασφαλισμένη εταιρία υποχρεώθηκε να αντικαταστήσει όλα τα παράθυρα, πληρώνοντας η ίδια το κόστος αφαίρεσης των ελαττωματικών παραθύρων, αλλά και κατασκευής και τοποθέτησης των νέων παραθύρων (άμεση θετική ζημιά). Επίσης η ασφαλισμένη εταιρία υποχρεώθηκε να αποζημιώσει τις επιχειρήσεις που δεν εγκαταστάθηκαν έγκαιρα στο κτίριο για τα διαφυγόντα κέρδη τους και δη για το εισόδημα που απώλεσαν και ευλόγως ανέμεναν κατά τη συνήθη πορεία των πραγμάτων κατά τον χρόνο που στερήθηκαν τη χρήση της γραφείων τους (αποθετική ζημιά)“.
Από την άλλη πλευρά, οι αμιγώς οικονομικές απώλειες, οι οποίες δεν είναι άμεση απόρροια μιας καλυπτόμενης από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο θετικής ζημιάς, καλύπτονται ασφαλιστικά σπανιότερα και από περιορισμένο αριθμό ασφαλιστικών επιχειρήσεων, με την προσθήκη ειδικού για τον σκοπό αυτό όρου στο λεκτικό των Ασφαλιστηρίων Συμβολαίων.
Παράδειγμα αμιγούς οικονομικής απώλεια που συνήθως δεν καλύπτεται από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια (ή καλύπτεται περιορισμένα και κατ’ εξαίρεση με ειδικό όρο) είναι το εξής: Ένας οδηγός ταξί εμπλέκεται σε τροχαίο στο οποίο δεν φέρει καμία ευθύνη. Το αμάξι υφίσταται ορισμένες βλάβες που αναγκάζουν τον ιδιοκτήτη να αφήσει το ταξί στο συνεργείο για ένα δεκαήμερο. Ο οδηγός παρότι θα αποζημιωθεί όσον αφορά το αυτοκίνητο του, ζητά απ’ τον Ασφαλισμένο (που είναι υπαίτιος για το τροχαίο) χρηματική αποζημίωση για το δεκαήμερο που δεν μπορεί να εργαστεί, καθώς δεν είναι διαθέσιμο το ταξί του” Αυτή η αμιγώς οικονομική απώλεια του ταξιτζή κατά κανόνα δεν καλύπτεται από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια (ή καλύπτεται πολύ περιορισμένα και κατ’ εξαίρεση με ειδικό όρο από περιορισμένο αριθμό ασφαλιστικών επιχειρήσεων).
