Αν και για τους περισσότερους ανθρώπους η συζήτηση και μόνο για Ασφάλεια Ζωής προκαλεί δυσαρέσκεια, ωστόσο η χρήση της αποτελεί σημαντικό εργαλείο οικονομικού προγραμματισμού για τον καθένα από εμάς. Στην πραγματικότητα, χωρίς την προστασία της ασφαλιστικής κάλυψης ζωής, οι αγαπημένοι μας – οι δικοί μας άνθρωποι – μπορεί να χρειαστεί να αλλάξουν δραστικά τον τρόπο ζωής τους, όταν συμβεί το αναπάντεχο.
Από Φωκίων Σταυρόπουλο
Η Ασφάλεια Ζωής, εκτός ότι χρησιμοποιείται για την παροχή εισοδήματος και πόρων για τα εξαρτώμενα μέλη ενός ασφαλισμένου, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής χρησιμοποιούνται επίσης από ιδιώτες και επιχειρήσεις για μια ποικιλία άλλων αναγκών.
Με την εξέλιξη και την ευελιξία των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, η ασφάλιση ζωής στην διάρκεια των χρόνων χρησιμοποιείται ως η κύρια επιλογή στη μελέτη οικονομικών πλάνων, προστασίας της περιουσίας και στον μακροπρόθεσμο επιχειρηματικό σχεδιασμό.
Τα πολλαπλά οφέλη των Ασφαλειών Ζωής
Αν και η πιο συνήθης χρήση της ασφάλισης ζωής είναι η παροχή των αναγκαίων κεφαλαίων για την επιβίωση μελών της οικογένειας σε περίπτωση θανάτου του προστάτη αυτής, χρησιμοποιείται επίσης και ως μέσο για την εξόφληση χρεών. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν την καταβολή του φόρου κληρονομιάς, τα έξοδα της κηδείας, πιθανόν μεγάλους ιατρικούς λογαριασμούς, καθώς και την πληρωμή της υποθήκης του σπιτιού που κληρονομούν οι προστατευόμενοι του ασφαλισμένου.
Άλλα σημαντικά πλεονεκτήματα της ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι η χρηματοδότηση μελλοντικών δαπανών εκπαίδευσης για τα παιδιά ή τα εγγόνια του ασφαλισμένου. Με το υψηλό και αυξανόμενο κόστος της εκπαίδευσης σε καλά πανεπιστήμια εντός και εκτός των συνόρων, η ασφάλιση ζωής μπορεί να βοηθήσει να κρατήσουμε την υπόσχεσή μας στους αγαπημένους μας για την απόκτηση πτυχίου υψηλών προδιαγραφών.
Όποιος έχει ακίνητη περιουσία και υπολογίζει ότι μετά το θάνατό του οι φόροι περιουσίας θα είναι δυσβάστακτοι για τους κληρονόμους του, πρέπει να εξετάσει σοβαρά την αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής με σκοπό την αποπληρωμή των οφειλόμενων ποσών. Είναι πολύ συνηθισμένες οι περιπτώσεις όπου αγαπημένοι άνθρωποι ενός ατόμου καταλήγουν να ξεπουλάνε περιουσία χαμηλότερα της πραγματικής της αξίας της, γιατί δεν έχουν τα κεφάλαια να πληρώσουν τους φόρους που προκύπτουν από αυτή. Έχοντας όμως άμεσα διαθέσιμα μετρητά μέσω ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής μπορούν να αποτρέψουν αυτήν τη κατάσταση, αφήνοντας οικογενειακά κειμήλια και άλλα σημαντικά περιουσιακά στοιχεία ανέπαφα.
Η ασφάλισης ζωής μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να μοιράσει δίκαια μία κληρονομιά που δε χωρίζεται εύκολα. Για παράδειγμα, εάν κάποιος έχει δύο παιδιά και θέλει να αφήσει το σπίτι του σε ένα παιδί, θα μπορούσε να αγοράσει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ίσο του ποσού της αξίας του σπιτιού και να υποδείξει το άλλο παιδί του ως δικαιούχο του συμβολαίου ζωής. Αυτός είναι ένας τρόπος, ώστε κάθε παιδί να λάβει μία κληρονομιά ίσης αξίας.
Προσφέροντας για λόγους που έχουν σημασία!
Υπάρχουν επίσης πολλοί άνθρωποι που ασχολούνται με φιλανθρωπικές οργανώσεις. Αγαπούν να προσφέρουν και το κάνουν ανιδιοτελώς και από καρδιάς. Με την αγορά ενός ασφαλιστηρίου ζωής που ορίζει ως δικαιούχο το όνομα μίας φιλανθρωπικής οργάνωσης ο καθένας μπορεί να συνεχίσει να προσφέρει έσοδα για τον σκοπό που αγαπά και τον ενδιαφέρει.
(εξ)Ασφάλιση της “ασφαλισιμότητά” σας
Εκτός από τα παραπάνω, υπάρχει ένας ακόμη σημαντικός λόγος ώστε κάποιος να αγοράσει μία ασφάλεια ζωής σήμερα. Πρέπει να το κάνει για να “ασφαλίσει” στο μέλλον την ασφαλισιμότητα του. Για παράδειγμα, αν κάποιος είναι σήμερα υγιής, αλλά έχει βεβαρημένο οικογενειακό ιστορικό, τότε είναι έξυπνο να αγοράσει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, έτσι ώστε αυτό να είναι ήδη σε ισχύ πριν χάσει την δυνατότητα σύναψης ασφαλιστηρίων συμβολαίων στο μέλλον λόγω πιθανών αρνητικών επιπτώσεων στην υγεία του, που μπορεί να τον καταστήσει μη ασφαλίσιμο στο μέλλον.
Επιχειρηματικές χρήσεις των Ασφαλειών Ζωής
Η ασφάλιση ζωής έχει επίσης πολλούς επιχειρηματικούς σκοπούς. Προσφέρεται πολλές φορές ως παροχή – κίνητρο σε εργαζομένους από τους εργοδότες τους. Στην περίπτωση αυτή, οι εργαζόμενοι ορίζουν τον δικαιούχο της επιλογής τους που θα λάβει το κεφάλαιο ασφάλισης.
Για εκείνους που είναι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, η ασφάλιση ζωής μπορεί να διαδραματίσει πρωταρχικό ρόλο στη συνέχιση της εταιρείας τους.
Μια στρατηγική είναι να χρησιμοποιήσει την ασφάλιση ζωής για να χρηματοδοτήσει μια συμφωνία αγοράς/πώλησης.
Υπάρχουν συμφωνίες ώστε οι εταίροι ή οι ιδιοκτήτες μίας εταιρείας να συνάψουν ασφάλειες ζωής με δικαιούχους τους άλλους εταίρους. Στην περίπτωση που ένας από τους ιδιοκτήτες αποβιώσει, οι υπόλοιποι – οι οποίοι είναι οι επώνυμοι δικαιούχοι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων – μπορούν να χρησιμοποιήσουν το κεφάλαιο της ασφάλισης για να κρατήσουν την επιχείρηση σε λειτουργία και να αγοράσουν τα μερίδια του θανόντα από τους κληρονόμους ώστε να μην ζημιώσει κανείς
Το ίδιο μπορεί να γίνει και στη περίπτωση που έχουμε ένα υπάλληλο σημαντικό για την επιχείρησή μας και η απώλειά του θα επιφέρει σημαντικό κλονισμό στη λειτουργία της. Μπορούμε σε αυτή την περίπτωση να χρησιμοποιήσουμε το έσοδο από το ασφαλιστήριο ζωής για την εκπαίδευση άλλου υπαλλήλου χωρίς οικονομικές απώλειες.
Ακόμα και στις ατομικές επιχειρήσεις πολλές φορές είναι αναγκαία η αγορά ασφάλισης ζωής – ειδικότερα όταν υπάρχει δανεισμός – ώστε ακόμα και μετά θάνατον οι επιχείρηση να μην διαταραχτεί οικονομικά και οι κληρονόμοι να μπορούν να την συνεχίσουν ή ακόμα και να την πουλήσουν χωρίς οικονομική ζημία.
Το συμπέρασμα
Υπάρχουν πολλές χρήσης της “Ασφάλειας Ζωής” σήμερα. Το προϊόν που κάποτε λειτουργούσε απλά σαν μία επιστροφή χρημάτων στην περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου έναντι τακτικού ασφαλίστρου, σήμερα έχει εξελιχθεί και λειτουργεί ως το κλειδί σε οικονομικές μελέτες, αγοροπωλησίες περιουσίας, φόρους κληρονομιάς και στον προγραμματισμό βιωσιμότητας των εταιριών.
Αυτό σημαίνει ότι ο καθένας μας πρέπει να αναλογιστεί που και σε τι βαθμό χρειάζεται ασφάλιση ζωής.
Φωκίων Σταυρόπουλος Διευθύνων Σύμβουλος frontis Insurance Agents
